Как правильно купить автомобиль

Как правильно купить автомобиль

После того, как принято решение купить автомобиль и выбран подходящий по стоимости и состоянию, предстоит не менее ответственная процедура – переоформление права собственности.

В том случае, если автомобиль покупается у знакомых, часть приведенных ниже советов может не пригодиться, однако необходимо знать о возможных проблемах, связанных с оформлением договора купли-продажи транспортного средства.

Распространенным способом продажи автомобиля является "продажа по доверенности". При этом необходимо знать следующее.

Передача покупателю доверенности на право управления транспортным средством (как рукописной, так и нотариально заверенной) не является договором отчуждения собственности, и в связи с этим могут возникнуть проблемы как у продавца, так и у покупателя.

Недобросовестный продавец может в любой момент прекратить действие доверенности, что предусмотрено статьей 188 Гражданского кодекса РФ, и потребовать возврата транспортного средства. Закон охраняет права такого продавца, поскольку покупатель не сможет доказать, что выдачей доверенности была прикрыта сделка купли-продажи машины. Вернуть деньги покупатель также не сможет.

Неприятные последствия наступят для покупателя в случае смерти продавца. Действие доверенности при этом прекращается. Транспортное средство будет включено в наследственную массу и через шесть месяцев перейдет в собственность наследников, которые могут истребовать автомобиль у покупателя.

В случае развода в семье продавца второй супруг может потребовать половину стоимости машины, приобретенной в совместном браке, и в судебном порядке наложить арест на нее.

Могут быть неблагоприятные последствия для продавца. Во-первых, он остается владельцем транспортного средства и обязан в соответствии с Налоговым кодексом РФ платить транспортный налог. Во-вторых, в случае совершения на этом транспортном средстве нарушения или преступления розыск виновного будет осуществляться по номеру машины, то есть по ее собственнику.

Довод продавца о возможности оформить право собственности на транспортное средство покупателем самостоятельно на основании выданной доверенности на право продажи не должен приниматься покупателем на веру. При снятии транспортного средства с учета в ГИБДД доверчивого покупателя могут ожидать "сюрпризы", например, выяснится, что автомобиль числится в угоне, на его отчуждение наложен судебный арест или запрет таможенных органов, паспорт технического средства, предъявленный покупателем, может быть недействительным. При осмотре транспортного средства может быть установлено, что номера кузова или двигателя перебиты или изменены, в связи с чем сотрудником ГАИ будет назначена экспертиза.

В любом из этих случаев получить обратно денежные средства, отданные за автомобиль, покупателю будет нелегко.

В связи с этим рекомендуется требовать от продавца самостоятельно снять транспортное средство с учета в ГАИ, после чего оформлять договор купли-продажи.

Не следует стесняться попросить продавца показать паспорт, переписать паспортные данные, сделать копию свидетельства о регистрации и паспорта технического средства. Добросовестный продавец не будет возражать. Если в качестве продавца выступает его представитель, действующий по доверенности, не будет излишним поинтересоваться, где находится собственник автомобиля. Большинство мошеннических действий по продаже транспортных средств совершается по доверенности от имени собственника автомобиля.

Во время снятия транспортного средства с учета покупатель имеет возможность проверить номера покупаемого транспортного средства по учету ГАИ на угон.

Купить машину вы можете тремя способами:

• путем оформления договора купли-продажи, удостоверенного нотариусом;

• через магазин, имеющий лицензию на этот вид деятельности, путем оформления справки-счета;

• по договору, оформленному в простой письменной форме.

Первые два способа связаны с дополнительными затратами (государственная пошлина за удостоверение договора – 1,5% от суммы договора и оплата технических услуг нотариуса или сумма, уплаченная магазину в качестве комиссионного вознаграждения).

В случае оформления договора в простой письменной форме этих расходов можно избежать. Продавцу и покупателю (или их доверенным лицам) необходимо прибыть в регистрационное подразделение ГИБДД, где предъявить договор и документы. Оказать помощь в составлении такого договора может адвокат.

В соответствии со статьей 35 Семейного кодекса РФ, распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по обоюдному согласию супругов. Поэтому желательно получить нотариально удостоверенное согласие супруга продавца на отчуждение имущества (автомобиля), если оно приобретено в период брака.

В противном случае супруг, чье согласие не было получено, вправе требовать признания сделки недействительной в судебном порядке в течение года со дня, когда он узнал о совершении данной сделки.

Сумма сделки, указанная в договоре, часто занижается относительно реальной стоимости автомобиля. Покупатель не желает или не может сообщить в налоговую инспекцию источник денежных средств, а продавец хочет уменьшить налог. Занижение цены сделки не выгодно покупателю, поскольку при расторжении сделки он получит только сумму, указанную в договоре.

Продавец должен знать, что в случае продажи транспортного средства в соответствии со статьей 220 Налогового кодекса РФ ему предоставляется имущественный налоговый вычет в сумме, полученной от продажи имущества, находившегося в собственности налогоплательщика менее трех лет, но не превышающей 125000 рублей.

При продаже имущества, находившегося в собственности налогоплательщика три года и более, имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме, полученной налогоплательщиком при продаже указанного имущества.

Таким образом, при продаже автомобиля, находящегося в собственности продавца более трех лет, налог с полученной суммы не платится.

Покупка автомобиля по объявлению

Этапы подобных покупок начинаются с просмотра газеты, где есть специализированная рубрика. После определенного "маркетингового исследования", при котором потенциальный покупатель обычно даже не слезает с дивана, следует этап созвонов и встреч с продавцами – владельцами частных транспортных средств.

Внимательная инспекция технического состояния приглянувшейся машины, которая осуществляется при помощи знакомого механика или производится на автосервисе, заканчивается скоротечным тест-драйвом, после чего стороны "бьют по рукам", и продавец в одиночку или совместно с покупателем занимается снятием автомобиля с регистрационного учета в МРЭО. Получив транзитные номера, стороны отправляются в комиссионный магазин, после чего автовладелец уже самостоятельно ставит автомобиль на учет по месту прописки.

В общих чертах и в большинстве случаев дело обстоит именно так. Но возможны варианты. "Автомобильные писатели" последние десять лет регулярно эксплуатируют тему покупки подержанного автомобиля, при этом их опусы напичканы дельными советами типа "никогда не покупайте американцев".

Или вот: "будьте особенно осторожны с неновыми бимерами (БМВ), они почти все ворованные". Еще полезнее технические рекомендации, как-то: "отправляясь на осмотр машины, возьмите с собой магнит на веревочке, с помощью которого вы сможете проверить состояние кузова на предмет коррозии в труднодоступных местах". И т.д., и т.п. Не ставя под сомнение ценность таких трудов, мы поставили перед собой задачу гораздо более скромную. Для каждого этапа покупки мы проанализировали лишь факты, которые потенциальный читатель-покупатель может взять (а может и не брать) себе на заметку. Короткие жизненные истории служат иллюстрациями. А поучать мы никого не собираемся. Тем более давать "советы" по оценке технического состояния автомобиля. Здравый смысл нашего читателя – лучший советчик.

Звонить с... и до...

В рубрике о продаже машин значительная часть объявлений принадлежит не частным лицам, а компаниям, специализирующимся на продаже "секонд-хэнда", которые просто экономят на рекламе. Достаточно полистать несколько номеров, чтобы убедиться, что по одному номеру телефона за короткий срок продавались разные автомобили.

Фирмы по продаже подержанных транспортных средств в своей работе руководствуются Правилами комиссионной торговли непродовольственными товарами, утвержденными Постановлением Правительства РФ № 569 от 6 июня 1998 года.

Основными законами, регулирующими отношения между двумя физическими лицами, являются Гражданский кодекс РФ (главы "Сделки" и "Купля-продажа"), Таможенный кодекс и Уголовный кодекс (статья "Мошенничество").

Если сумма сделки между физическими лицами превышает 10 МРОТ, она должна оформляться в письменной форме и заверяться нотариусом.

В договор купли-продажи может быть внесен отдельный пункт об обязательствах продавца перед покупателем в случае обнаружения каких-либо неожиданностей в виде перебитых номеров, исправлений в ПТС и пр.

Дозвонившись по одному телефону, будьте готовы, что вас попросят записать другой. Дело в том, что правила размещения информации в некоторых газетах не запрещают давать один телефон под объявлениями о продаже сразу нескольких предметов. Поэтому коммерсанты или перегонщики подключают к "процессу" знакомых и просто третьих лиц.

Временные ограничения на звонки "с и до" могут также означать, что данный в объявлении телефон рабочий либо принадлежит не самому продавцу, а его знакомому.

Телефонный "допрос" по поводу состояния автомобиля существенно экономит время, поскольку во многих случаях выявляет несоответствие между его заявленными и реальными качествами, между фотоизображением и оригиналом.

Случай из жизни

Профессиональный водитель Александр Х. решил продать свой личный 190-й (W201) Mercedes, поменяв его на W124. Из 10 потенциальных покупателей, с которыми у него имелась твердая договоренность о встрече, на просмотр машины пришли только трое. Из 10 владельцев W124, которые Александр хотел посмотреть сам, трое ответили, что автомобиль уже продан (в день выхода газеты!), двое – не приехали на встречу, еще двое – вопреки объявлению о хорошем состоянии машины, привезли "помойки".

Торг уместен

Один хозяин, "100% таможня", "ГУР"... Большинство сокращений и формулировок в объявлении вряд ли требует расшифровки, за исключением, пожалуй, следующей: "модель такого-то года". При помощи нее продавец обычно старается "омолодить" автомобиль. Известно, что модельный год у автопроизводителей не совпадает с календарным, то есть с рабочим. Однако таможня и ГИБДД регистрируют машину по фактическому году выпуска. Таким образом, автомобиль, скажем, "модели 95 г." по документам может числиться как 1994 года выпуска. Указание на конец года (например, декабрь 94-го) – еще один из способов "омоложения".

Понятно, что сведения о пробеге, состоянии, "гаражном хранении", а также о том, что "автомобиль зимой в России не эксплуатировался" или "только из Германии", – из разряда тех, которые сообщаются для продвижения товара.

Проверить, был ли "скручен" одометр, на большинстве автомашин несложно. Многие перегонщики сразу говорят, что "работали" с ним для того, чтобы уменьшить совокупный таможенный платеж. Труднее проверить, на сколько именно тысяч километров был уменьшен пробег.

Торговля б/у машинами – это торговля в "чистом" виде, и продавцы в силу различных обстоятельств могут произвольно снижать цену. Большинство из них изначально готовы к игре "на понижение", на что и указывают: "торг уместен" или просто – "торг". Практика показывает, что в 8 из 10 случаев от объявленной цены можно сразу отнимать 10 процентов.

Различие в ценах на примерно одинаковые автомобили обуславливается не только различием в опциях, пробеге и т.д., но и местом и вариантом сборки машины. Например, Volvo 740 с "кузовом из Швеции" дороже, чем та же самая машина с "бельгийским" кузовом, а Renault 19 турецкого производства дешевле, чем французский, и пр.

Случай из жизни

Коммерсант Андрей Т. поведал, как ему удалось сбить цену, воспользовавшись услугами одного из оценщиков фирмы по скупке подержанных автомобилей. Оценщики, кстати, на смотрины техники выезжают бесплатно. Андрей просто выдал себя за продавца того автомобиля, который он сам хотел купить, и, условившись о встрече с реальным продавцом, пригласил на нее и оценщика. Он, естественно, гораздо лучше Андрея смог разложить по полочкам все аргументы, почему данная машина должна стоить столько-то. Конечный приговор был существенно ниже предлагаемой продавцом суммы.

Руками трогать

Экономить на проверке машины, осматривая ее со знакомым механиком, безусловно, право покупателя. Тем не менее практика доказывает, что на автосервисах это делать лучше и даже порой дешевле. Некоторые дилеры снижают в таких случаях стоимость нормочаса (в надежде, что покупатель станет потом их клиентом), а еще в авторизованном сервисе частично можно проверить по VIN-коду "биографию" машины. Экспертиза дилера, связанного с центральным компьютером конкретного автопроизводителя, порой оказывается полнее и детальнее вердикта криминалиста, который проверяет машину лишь на прохождение ее в списках Интерпола.

Истинное состояние автомобиля порой невозможно проверить даже на очень хорошем сервисе – некоторые продавцы срезают так называемую "фишку", группу электрических разъемов на кулисе КПП, к которым подсоединяют диагностическое оборудование.

Случай из жизни

Свой автомобиль Михаил Г. искал сразу "по нескольким фронтам". В том числе и в салонах, принимающих и продающих машины по трейд-ину, где он оставлял заявки и куда периодически наведывался, консультируясь с менеджером по продаже и механиками. Совершенно бесплатно Михаил получил весьма обширные знания об интересующем его предмете, которые помогли ему дважды вычислить перебитые VIN-коды и сомнительные ПТС.

Оформить сделку

При торге желательно сразу оговорить, каков будет порядок оформления сделки и кто будет платить необходимые сборы.

Оформить покупку подержанного транспортного средства можно не только через комиссионный магазин, но и через нотариальную контору, а также в учетном подразделении ГИБДД.

Для продажи-покупки через комиссионный магазин не обязательно выставлять машину на комиссию. Достаточно уплатить комиссионный сбор, после чего получить справку-счет с отметкой о том, что машина продана. Та же отметка делается в паспорте техсредства. Без этих документов в ГИБДД не зарегистрируют автомобиль на нового владельца.

В справке-счете обязательно указываются реквизиты продавца и покупателя и стоимость транспортного средства. До регистрации машины в ГИБДД справка-счет является документом, подтверждающим право собственности на приобретенный автомобиль.

Прежде чем оформлять покупку через нотариальную контору, необходима оценка автомобиля. Это делается в автоэкспертных бюро, которые должны иметь соответствующую лицензию. Эксперт-оценщик составляет документ, с которым покупатель и продавец идут к нотариусу. Нотариус регистрирует договор купли-продажи. На основании этого договора и ПТС машина и ставится на учет.

И в комиссионном магазине, и у нотариуса уплачиваемая сумма тем больше, чем дороже оценивается автомобиль. Впрочем, в большинстве комиссионных магазинов есть "рабочая" таблица стоимости автомобилей, и процент комиссии высчитывается автоматически.

Занижать стоимость автомобиля при оформлении сделки у нотариуса или в комиссионном магазине – значит, подвергать себя определенному риску. В случае любого судебного разбирательства (по причине недобросовестности продавца или "нечистой" истории автомобиля) возврат денег будет производиться именно на основе зафиксированной суммы.

Куплю-продажу подержанного автомобиля можно оформить также непосредственно в ГИБДД, воспользовавшись правом, предоставленным статьей 161 Гражданского кодекса РФ. Чтобы оформить сделку в ГИБДД, необходимо оплатить снятие автомобиля с учета, оформить договор купли-продажи и постановку на учет. Размеры суммы оформления сделки по купле-продаже в регионах отличаются друг от друга. В среднем сумма за оформление сделки в ГИБДД не превышает двух МРОТ, причем размер оплаты не зависит от суммы сделки.

Покупка машины у частного лица может быть оформлена и путем выдачи владельцем доверенности с правом продажи. Максимальный срок действия доверенности – три года, а если срок не указан – один год. Опасностей покупки машины по доверенности несколько: человек, выдавший доверенность, в любой момент может ее отменить. Кроме того, действие доверенности прекращается в случае смерти доверителя. Автомобиль при этом переходит в собственность его наследников.

Случай из жизни

Иван. У. приобрел автомобиль с калининградскими номерами, за что выторговал при покупке значительную скидку. Год он отъездил без проблем. Однако когда пришло время получать новый талон техосмотра, Иван не смог найти своего продавца, переехавшего к тому времени в другой город. Для того чтобы решить проблему, пришлось ехать в Калининград.

Снятие и постановка на учет

При покупке автомобиля, уже снятого с учета, покупатель рискует, кроме всего прочего, столкнуться с тем, что прежний хозяин не уплатил дорожный налог и иные сборы, которые новому владельцу придется оплачивать самостоятельно при постановке на учет.

При снятии автомобиля с регистрационного учета в ОТОР требуют ксерокопии некоторых документов, в частности ПТС. Их можно сделать заранее, чтобы не искать лихорадочно копировальную контору в округе.

Временные регистрационные знаки "Транзит", которые раньше выдавались комиссионным магазином, сейчас делаются за счет продавца – он их получает при снятии автомобиля с учета.

Временные транзитные знаки действительны в течение 20 дней.

Процесс регистрации некоторых внедорожных автомобилей, например "Нива" или УАЗ, оказывается несколько сложнее, поскольку законы "Об обороне" и "О мобилизационной подготовке и мобилизации в РФ" требуют постановки таких транспортных средств на учет в территориальном военкомате. Кроме того, для регистрации подобного внедорожника требуется предъявить справку из налоговой инспекции, что вы не являетесь юрлицом или частным предпринимателем.

Как покупать подержанный автомобиль

Итак, вы уже решили для себя, какую марку автомобиля хотите купить. Вас не смущают цены на бензин, стоимость автостоянки или гаража, ужасное состояние наших дорог, и у вас есть достаточная сумма денег для того, чтобы осуществить свою мечту. При этом вы не забыли, что после покупки машины в нее надо вложить еще 150–200 долларов для профилактического обслуживания. Так как же покупать автомобиль? И где?

1. Прежде чем идти покупать автомобиль, приготовьте и возьмите с собой маленький магнит, завернутый в тряпочку, маленькое зеркальце, мел, тряпки, чтобы вытирать руки и подстилать под колени, двустороннюю отвертку (крестовую и плоскую), проволоку диаметром 1–2 мм и длиной 80 см, проволоку диаметром 3–4 мм и длиной около 40 см (это может быть сварочный электрод без обмазки) и рожковый ключ 10×12.

Магнит заверните в тряпочку таким образом, чтобы он, будучи приложен к дверце домашнего холодильника, только-только не отваливался. Приготовленный таким образом "прибор" позволит вам определить толщину покрытия автомобиля, т.е. шпатлеван он или нет; был ли в аварии или нет.

2. Перед вами стоит задача определить, перекрашивался автомобиль целиком, частями или нет. Если перекрашивался, значит, он либо был в аварии, либо кузов у него сильно проржавел. То и другое снижает срок службы автомобиля и, следовательно, его цену. Автомобиль должен быть чистым, ибо при грязной поверхности кузова тяжело заметить дефекты окраски. Сравните поверхность крыши, капота, багажника, дверей и крыльев. Любые наклейки, полосы, надписи часто наносятся с целью скрыть дефекты кузова.

При осмотре машины слегка отверните резиновые уплотнители на стеклах, крышке багажника, дверях и определите, есть ли разница в фактуре и оттенке краски вне и под уплотнителем. Следов краски не должно быть ни на каких резиновых и пластиковых деталях кузова (уплотнение стекол, молдинги и т.д.).

Откройте капот и сравните краску в подкапотном пространстве и на крыльях. Пока капот открыт, внимательно осмотрите лонжероны. Если был удар и их вытянули, все равно остаются следы: сбитая краска и "складки" на поверхности металла. У каждой японской модели есть два-три места, в которых она начинает ржаветь. Чаще всего это бывает под резиновыми уплотнителями стекол, дверей и багажника.

3. Проверьте, как закрываются все двери. Они должны закрываться одинаково, с одним и тем же звуком и от одного и того же усилия. Если это не так, то, скорее всего, кузов поведен. Помните, что у автомобиля с нормальным кузовом все щели по длине должны быть одинаковой ширины.

4. Обратите внимание на колеса. Главное, чтобы резина была изношена равномерно, а на дисках не было следов удара. Если диск литой, то после удара в нем может образоваться трещина, так как почти все такие диски весьма хрупкие.

5. Теперь о двигателе. Как только откроют капот, сразу же понюхайте воздух над двигателем – запаха бензина абсолютно не должно быть. Подкапотное пространство и все, что вы там увидите, должно быть чистым. Машина готовилась на продажу, обдуть двигатель от пыли стоит недорого. Если это не сделано, то за этим стоит желание что-нибудь скрыть. Например, двигатель с течью масла тяжело отмыть за один раз, так как возле шляпок болтов, шайб, в пластмассовых защелках всегда остаются следы былой грязи, то есть течи масла. Вот тут пыль и пригодится.

Осмотрите все детали и агрегаты двигателя в поисках течи масла. Это может быть чуть заметное пятно (двигатель "потеет"), но помните: на полностью исправном двигателе никакой течи масла не должно быть. Если есть хотя бы небольшая течь, это говорит либо о повышенном давлении в картере двигателя вследствие износа цилиндропоршневой группы, либо о том, что двигатель в свое время был перегрет, и резиновые уплотнители или сальники "задубели", т.е. потеряли свои эластичные свойства. Помните, что "чуть-чуть" масла на поверхности двигателей может быть только в отечественных автомобилях, да и то не очень новых. У японских автомашин "чуть-чуть" не предусмотрено!

Незначительные потеки масла в верхней части двигателя из-под клапанной крышки, трамблера, серводвигателя привода заслонок и т.д. менее опасны, чем потеки в нижней части двигателя, т.е. из-под сальников лобовины, заднего сальника, из-под поддона, масляного датчика, фильтра. Потеки масла в нижней части двигателя имеют свойства неожиданно превращаться в течь масла.

6. Постарайтесь увидеть хотя бы одну гайку или болт с примятыми гранями или "внештатный" болт (русский). Это скажет вам, что в двигатель "лазили", и причем вскрывали рожковыми ключами. Поскольку вы не знакомы с умельцем, предпринявшим эти действия, то и надо рассчитывать на то, что он мог чего-нибудь "не прикрутить". Поэтому данный двигатель – "кот в мешке". Осмотрите разъем картера к блоку, разъем клапанной крышки к головке блока и блока распределительного вала к головке блока, т.е. все разъемы. Если увидите какую-нибудь прокладку, резиновую или картонную, следы белого или черного герметика, следы краски или лака – знайте, что это сделано в нашей стране, и значит, это опять – "кот в мешке". Японцы применяют только серо-серебристый герметик, который почти не виден.

7. Выньте щуп уровня масла в двигателе. Масло должно быть по верхнему уровню, прозрачное на свет и без малейших примесей мелких черных вкраплений вроде угольного порошка. Если двигатель дизельный, то масло будет черное. Это не страшно, но капелька такого масла на просвет должна быть чуть прозрачной. Если это не так, то масло надо менять.

8. Откройте крышку горловины для залива масла и осмотрите ее. Внутри не должно быть черного пастообразного налета (поцарапайте внутреннюю поверхность крышки отверткой или толстой проволокой). Наличие налета говорит о нарушениях в смазке двигателя: или заливалось масло не соответствующей марки, или оно длительное время не менялось, или, что чаще всего бывает, двигатель перегревался. Осмотрите с помощью фонарика внутренность заливной горловины и детали клапанного механизма, если их видно. У полностью исправного двигателя все, что вы увидите внутри, должно быть золотистого цвета.

9. Обратите внимание на следы, даже малозаметные, ржавчины в районе заливной горловины радиатора. Наличие этой ржавчины говорит о том, что в свое время двигатель был перегрет. Наличие ржавчины в расширительном бачке говорит о том же. Откройте крышку радиатора и осмотрите ее. На всех резиновых уплотнениях крышки не должно быть трещин. Если вы осматриваете горячий двигатель, то крышку радиатора надо отворачивать очень осторожно, так как система находится под давлением и можно обжечь руки! Залитый в радиатор тосол может быть любого цвета, так как его сортов существует много. Он не должен быть мутным и непрозрачным. Если тосол мутный и грязного цвета, то его надо заменить. На поверхности тосола не должно быть масляных пятен и разводов. Их наличие свидетельствует о недавнем ремонте двигателя в России или о неисправности двигателя.

10. Проверьте уровень масла в бачке гидроусилителя и в коробке передач. Если вы покупаете автомобиль с автоматической коробкой передач, в нем есть насос гидроусилителя руля. В обеих емкостях должно находиться одно и то же масло "Dextron-II" (ATF). Оно должно иметь один цвет (красно-фиолетовый), быть прозрачным и без примесей, но главное, оно должно пахнуть одинаково. В автоматических коробках передач масло изнашивается быстрее, чем в системе гидроусилителя руля, и приобретает горелый запах. Этот запах (масло в этом случае мутное) в автоматической коробке передач говорит о неисправности коробки: в ней диски по какой-то причине подгорели, и срок службы этого агрегата весьма ограничен.

Если уровни масла находятся на требуемых отметках – нижняя для холодного двигателя, верхняя для горячего, – то вставьте щуп на место (на многих автоматических коробках уровень измеряется при запущенном двигателе на холостом ходу) и продолжайте осмотр.

11. Осмотрите все резиновые изделия на двигателе. На них не должно быть трещин. Особое внимание уделите проводам высокого напряжения, патрубкам и ремням привода генератора, помпы и т.д. Обратите внимание на состояние внутренних рабочих поверхностей ремней. Трещины на них говорят о том, что эти ремни старые и ненадежные. Для осмотра используйте фонарик и зеркальце. Если на проводах высокого напряжения видно множество продольных рисок, то, скорее всего, их почистили наждачной шкуркой с целью скрыть или год выпуска (он зачастую наносится на проводах), или старость проводов, которая характеризуется появлением множества поперечных микротрещин. Такие провода ненадежны.

12. Расстелите на земле под двигателем газету. Попросите завести двигатель. Никакого скрежета стартера не допускается. Двигатель должен завестись сразу и резко ("взрывом"), независимо от того, горячий он или холодный. Если бензиновый двигатель при вращении стартером не запускается более чем две секунды, то он неисправен и не отрегулирован.

13. Если при запуске вы чего-то не поняли, то попросите заглушить двигатель и снова запустить. При работающем двигателе осторожно откройте крышку маслозаливной горловины. Убедитесь, что изнутри норовят выскочить капельки масла и внутри стоит масляный туман.

Если при открытой крышке приблизительно при 1000 об/мин выходят выхлопные газы, значит, в картере избыточное давление и поршневая группа требует ремонта. Проверить наличие избыточного давления в картере двигателя можно другим способом. На холостом ходу двигателя следует снять крышку маслозаливной горловины и аккуратно поставить ее на отверстие маслозаливной горловины. Если на холостом ходу крышка подпрыгивает, то двигатель в скором времени потребует ремонта, а пока у него будет повышенный расход масла.

14. После запуска двигатель должен сразу же, за 2–3 секунды, сам поднять обороты до 1500 об/мин (обороты прогрева двигателя). После этого, пока двигатель прогревается и сам снижает обороты до холостых – 650–800 об/мин, не допустимы никакие тряски и вздрагивания. Как только двигатель запустился, откройте крышку радиатора и смотрите, чтобы оттуда не выходили пузырьки воздуха. Если они появляются – двигатель надо диагностировать на СТО. Через 1–2 минуты работы двигателя, когда стрелка указателя температуры войдет в сектор рабочей температуры двигателя на шкале, пощупайте верхний патрубок радиатора. Он должен быть холодным, так как термостат еще закрыт. Когда стрелка указателя температуры установится в середине сектора, термостат откроется и патрубки (верхний и нижний) станут горячими. Если двигатель долго греется, а радиатор все время теплый, неисправен термостат или его вообще нет, как это бывает, когда машина привезена из Сингапура.

15. Прогрейте двигатель. Если в автомобиле имеется отключаемый с помощью датчика температуры вентилятор охлаждения радиатора, дождитесь, когда он включится и через некоторое время опять выключится. При этом вы убедитесь, что система терморегулирования работает. В исправных автомобилях стрелка указателя температуры находится посередине рабочего сектора на шкале указателя температуры. Теперь резко и полностью нажмите на педаль газа и тут же бросьте (отпустите) ее. Проделайте это еще раз, когда снова установятся холостые обороты. Никаких стуков не должно быть. При нажатии педали газа двигатель должен вздрогнуть и резко, без перебоев, набрать обороты. При снижении оборотов никаких вздрагиваний двигателя не допускается. Теперь очень плавно нажмите педаль газа и, когда двигатель раскрутится примерно до 3000 об/мин, резко отпустите ее. Никакие перебои и вздрагивания двигателя не допускаются. Когда установятся холостые обороты (количество холостых оборотов указано на наклейке на капоте снизу, например, для механической коробки 750 r.p.m. и для автоматической – 800 r.p.m.), попробуйте, одновременно включив мотор отопителя салона, фары, нажав на тормоз, включить ручку управления автоматом в положение "D" и резко повернуть руль сначала до упора вправо, затем – влево. Двигатель не должен заглохнуть.

16. Проверьте дымность выхлопных газов. На холостом ходу дыма из выхлопной трубы почти не видно. При нажатии на педаль газа дым становится виден, но он должен быть бледно-сизого цвета. Черный дым означает неисправность топливной системы; синий – поступление масла в камеры сгорания цилиндров; густой белый дым – поступление в камеры сгорания тосола или воды. В морозную или сырую погоду цвет дыма не является достаточно корректным признаком неисправности двигателя.

17. Садитесь в машину и при заглушенном двигателе включите зажигание. При этом на приборном щитке загорается множество красных лампочек и обязательно должны светиться лампочка аварийного давления масла (обычно загорается при снижении давления масла ниже 0,3 кг/см2), лампочка отсутствия зарядки аккумулятора и лампочка включения цепи накала свечей (у автомобиля с дизельным двигателем). Последняя должна погаснуть через 1–6 сек, в зависимости от температуры двигателя, и еще через 3 сек раздастся легкий щелчок реле под капотом. Это ступенчато снизилось напряжение накала свечей. Теперь запустите двигатель. Все красные лампочки должны немедленно погаснуть, кроме лампочки сигнализации открытой двери, если дверь открыта, и лампочки сигнализации стояночного тормоза, если он включен. Подождите 10–15 сек, заглушите двигатель и снова включите зажигание. Теперь, если двигатель хороший, лампочка аварийного давления масла не должна гореть, так как в масляной системе держится высокое давление масла и оно медленно снижается за счет утечки масла через зазоры подшипников коленчатого вала. Чем меньше эти зазоры, т.е. меньше износ двигателя, тем позднее лампочка аварийного давления масла снова загорится. У хорошего двигателя время снижения давления масла составляет до 5 сек. Если лампочка загорелась почти сразу, то двигатель уже изношен.

18. Запустите двигатель. Теперь, если у вас автоматическая коробка передач ("автомат"), нажмите тормоз и поочередно включайте различные режимы автомата "R", "N", "D", "L2", "L1" при разных положениях кнопки O/D. Никаких шумов и вибраций не должно быть. Включите по очереди все передачи. Каждый раз, когда рычаг переключения передач находится в нейтральном положении, отпускайте на одну-две секунды педаль сцепления. Никакого изменения в шумовом фоне в салоне не должно быть. Передачи должны включаться плавно, без заеданий, с легким толчком, так же они должны выключаться.

Теперь попробуйте тронуться с места. Опять не должно быть никаких шумов и стуков. Если у вас "механика", обратите внимание на педаль сцепления. У нее должен быть свободный ход от 2 до 25 мм, в зависимости от модели автомобиля. Если в приводе сцепления используется трос, обратите внимание, на каком участке положения педали трогается автомобиль. Если он трогается при положении педали в самом верху, то почти наверняка сцепление скоро потребует ремонта – замены фрикционных накладок.

19. При проверке переднеприводного автомобиля надо на широкой дороге подъехать к крутому подъему, остановиться перед ним, резко вывернуть колеса до упора и резко тронуться. Потом, если поворот был левый, проделать то же самое при правом повороте. Если привода в нормальном состоянии, никаких щелчков вы не услышите. В противном случае, если при трогании раздастся 1–2 щелчка, приводы требуется заменить.

20. Остановитесь на подъеме и проверьте, как работает стояночный тормоз. Эффективность стояночного тормоза можно проверить, если его включить и плавно тронуться с места. Если машина останется стоять на месте и заглохнет двигатель, то стояночная тормозная система исправна. Если мотор не заглохнет, то требуется замена фрикционных накладок сцепления. Если у вас автомат, включите его в положение "D" и отпустите стояночный тормоз. Автомобиль должен стоять на месте. Чуть надавите на педаль, он должен тронуться. Развернитесь и троньтесь на подъем задним ходом. Движение должно начаться легко, сразу же после нажатия на педаль газа. Если для трогания на подъем задним или передним ходом требуется раскрутить двигатель до 1500 об/мин и более, то автомат изношен и скоро машина на подъем вообще не пойдет. Автомобиль также не должен скатываться при спуске вперед при положении ручки автомата "R".

21. Остановитесь на ровном месте, включите положение "D", одной ногой надавите на тормоз, а другой резко утопите педаль газа. Если двигатель тут же заглохнет, можно утверждать, что автомат в очень хорошем состоянии. Если двигатель сразу не заглох, ни в коем случае не ждите, когда он это сделает, тут же сбросьте газ и включите "N" или "Р", так как при этой проверке сильно изнашиваются все и без того изношенные детали механизма автомата в подержанном автомобиле.

22. Проверьте тормоза: резко затормозите на сухом асфальте, выйдите и осмотрите следы торможения. Они должны быть симметричны, а во время торможения машину не должно уводить в сторону. Во время экстренного торможения обычная машина неуправляема, то есть при повороте руля направление своего движения не изменяет. Машины, оборудованные антиблокировочными системами ABS, при экстренном торможении не должны визжать резиной и должны управляться при вращении рулевого колеса. При плавном нажатии на тормоз, на педали не должно ощущаться толчков, а в салоне не должно быть слышно шума тормозных колодок, скрежета и ударов.

23. Попросите показать вам все ручки в салоне автомобиля и рассказать об их назначении. Сами попробуйте действие всех кнопок, ручек, рычажков по несколько раз. Включите их сначала резко и уверенно и так же выключите. Потом попробуйте сделать то же самое, но медленно и неуверенно. Результат должен быть один и тот же – четкое включение всех систем и механизмов.

24. Включите и настройте радиоприемник на частоту, на которой нет никакой передающей станции. Запустите двигатель. Заглушите двигатель. В шуме динамиков никаких изменений быть не должно.

25. При движении у исправного автомобиля не должно гореть ни одной красной или желтой лампочки. Всмотритесь внимательно в приборный щиток, нет ли в нем какого-либо табло, лампочка которого еще не загорелась. Может быть, аварийную лампочку вывернули, а какая-либо система неисправна, и этого не видно.

Впрочем, могут быть две лампочки, которые вы не сможете включить. Одна информирует о необходимости смены ремня привода газораспределения (зубчатого), которая загорается через каждые 90000 км пробега; вторая – загорается через каждые 40000 км и информирует о необходимости замены датчика кислорода.

26. Используя свой вес, качните двумя руками каждый из четырех углов автомобиля. Машина не должна делать второй качок, если амортизаторы нормальные. Никаких стуков быть не должно.

27. Загляните под машину. Обратите внимание на следы масла на коробке передач, заднем мосту и на днище кузова перед агрегатами. Когда масло течет из сальников, оно, попадая на карданный вал (привода), разбрасывается им по окружности. Осмотрите, нет ли течи в амортизаторах, целы ли резиновые отбойники-пыльники амортизаторов. Осмотрите состояние всех резиновых чехлов (пыльников), особенно обращайте внимание на пыльники приводов колес и рулевого управления. На них не должно быть трещин от старости, и они должны быть целыми. Разрыв пыльников приводов легко заметить по следам смазки, которая в этом случае разбрызгивается по окружности. Наружные пыльники разрушаются гораздо чаще, чем внутренние. Замерьте расстояние между кромкой крыла и протектором колеса, хотя бы на глаз. Посмотрите на другие автомобили. Так вы можете сделать вывод, просели пружины и рессоры или нет. Обычно при просевших пружинах разрушаются резиновые отбойники. Вообще-то, лучше всего установить автомобиль на смотровую яму и осмотреть его снизу. Сразу же станут видны все удары, которые пережил автомобиль, все течи масла и тормозной жидкости, т.е. все состояние автомобиля.

28. Покачайте рулевое колесо. Никаких стуков не должно быть. Если в колесном диске есть отверстия, то попробуйте осмотреть тормозной диск. Он должен быть абсолютно гладким и блестящим, на нем не должно быть задиров и радиальной волнистости. Если диск не гладкий, то, скорее всего, он изрядно износился о тормозную колодку в то время, когда в ней не было тормозной накладки, которую вовремя не поменяли.

Правила покупки автомобиля

Никогда не торопитесь. Чем больше и тщательнее осматриваете автомобиль, тем больше вы увидите скрытых дефектов.

Не ходите покупать автомобиль один (или одна). Помните, что чем больше глаз увидят машину, тем больше вероятность обнаружить скрытые дефекты.

При осмотре машины не ленитесь заглядывать в труднодоступные места и полости (под днище, задняя часть двигателя, колесные арки).

Нужно оценить состояние кузова, двигателя и ходовой части.

Лучше осматривать все по порядку (например, сначала кузов, затем двигатель, затем ходовку), тогда меньше вероятность, что вы что-нибудь не увидите или забудете проверить.

Итак, начнем с кузова. Требуется определить, побывал ли автомобиль в аварии, и если да, то насколько серьезны последствия. Осмотр производите при солнечном свете, т.к. искусственное освещение искажает восприятие. Машина должна быть обязательно чистой, т.к. под грязью можно скрыть большое количество дефектов. Начните осмотр снаружи. Сравните поверхность крыши, дверей, капота, багажника, крыльев. Везде оттенок краски и качество покраски должно быть одинаковым. Если где-то есть различия, значит, автомобиль был в кузовном ремонте. В этом случае нужно, чтобы машину посмотрел специалист, т.к. незначительная, на первый взгляд, авария могла привести к тому, что повело кузов или элементы ходовой части.

Допустим, начали осмотр с капота. Осмотрите снаружи, внутри, при этом не забывайте осматривать места крепления. Внутри места крепления должны быть такого же цвета, что и снаружи.

Это касается крыльев, дверей и багажника. После капота осмотрите оптику, бампер. Затем переходим к крылу, потом к двери и так далее по кругу. При этом если машину осматриваете вдвоем, то лучше, чтобы каждый осматривал по отдельности. Допустим, один начинает осматривать спереди, а другой сзади. Затем каждый рассказывает о своих замечаниях.

Каждое замечание должно служить поводом для снижения цены.

Не оценивайте качество кузова в помещении при искусственном освещении. При осмотре не забывайте про резиновые уплотнители стекол и ручки дверей. Нигде не должно быть следов краски. Когда осматриваете подкапотное пространство, обратите особое внимание на лонжероны. Если лонжерон был поведен и его вытянули, все равно останутся следы: сколотая или треснутая краска и "складки" металла.

Обращайте внимание на расстояния между прилегающими поверхностями (крылья, капот, двери, багажник). Они должны быть одинаковыми по всей длине.

Все двери должны закрываться от одного усилия и с одним звуком. Если это не так, то, возможно, кузов автомобиля поведен.

При осмотре двигателя обратите внимание на подкапотное пространство. Все должно быть чистым и сухим. Не должно быть запаха топлива и гари. Внимательно осмотрите двигатель и отходящие от него трубки на предмет течи масла. Все должно быть сухо. Если потеки все же где-то есть, найдите их источник.

Помните, что масло при подтекании расползается вокруг не только вниз, как вода, но и вверх. Незначительные потеки масла в верхней части двигателя менее опасны, чем в нижней.

Внимательно осматривайте шляпки гаек и болтов, а также место рядом с ними. На них не должно быть масла. Эти места труднее всего отмыть при мойке двигателя.

Осторожно откройте крышку радиатора, накрыв ее тряпкой. Если двигатель горячий, то из-под нее обязательно должен брызнуть тосол. Залитый тосол может быть любого цвета, но обязательно прозрачный, не ржавый и без масляных пятен. Если пятна есть, то, значит, двигатель недавно ремонтировался или у него пробита прокладка головки.

Выньте щуп уровня масла. Масло на нем должно быть прозрачное и без вкраплений. Если двигатель дизельный, то масло всегда будет черное, но оно тоже не должно иметь вкраплений.

Проверьте масло в бачке гидроусилителя и автоматической коробке передач (если они есть). Масло должно быть прозрачным и не иметь запаха гари.

Осмотрите все ремни. Они должны быть без трещин и задиров.

Осмотрите электропроводку и трубки. Нигде не должно быть разрывов. Попросите запустить двигатель, а сами слушайте под капотом.

Двигатель должен завестись сразу без скрежета и лязга. Если двигатель не завелся в течение двух секунд, то его нужно регулировать или ремонтировать.

Осторожно открутите крышку маслозаливной горловины и убедитесь, что под крышкой висит масляный туман, при этом не должны выходить картерные газы.

Сядьте за руль и снова заведите двигатель, при этом все лампочки должны сразу же погаснуть. Исключения составляют лампочки ручного тормоза, открытой двери и ремня безопасности. Теперь заглушите двигатель и сразу же включите зажигание. Лампочка аварийного давления масла не должна загораться сразу (задержка может быть до 5 сек.), т.к. в системе еще высокое давление масла, и чем дольше оно падает, тем лучше состояние кривошипно-шатунного механизма.

Теперь заведите двигатель, и когда установятся обороты холостого хода, резко нажмите на газ и сразу же отпустите.

Проделайте такую операцию несколько раз. Двигатель должен резко, без перебоев и стуков набирать обороты и так же без перебоев их сбрасывать.

Проверьте выхлоп на холостом ходу и при резком нажатии на педаль газа. Не должно быть черного и сизого дыма. Возможен бледно-сизый дым, особенно в холодную и сырую погоду.

Если двигатель дизельный, то при резком нажатии на педаль газа черный дым, скорее всего, будет (особенно в жаркую погоду), но его должно быть совсем немного.

Если у вас механическая коробка, то при заведенном двигателе выжмите педаль сцепления и через несколько секунд отпустите ее. При этом внимательно вслушивайтесь в шумы (желательно, чтобы дверь была открыта). По очереди включайте передачи. Они должны включаться без заеданий и так же выключаться.

Если в машине автоматическая коробка, то при нажатом тормозе по очереди включайте все режимы. Никаких шумов не должно быть.

Троньтесь с места. Проверьте, как автомобиль разгоняется при медленном и при быстром разгоне. При любом режиме не должно быть дерганий, провалов, сбоев и стуков в работе двигателя. Двигатель должен уверенно набирать обороты.

Попробуйте резко тронуться с места. При этом автомобиль должен провернуть колеса на месте (визжать резиной). Этим тестом вы проверите состояние сцепления (если у вас механическая коробка).

Если привода находятся в нормальном состоянии, то никаких щелчков быть не должно, в противном случае привод требует замены. То же самое нужно проделать при выворачивании колес в другую сторону.

Если у вас "автомат", то при включении его в положения "D", "R", "L", "L2" не должно быть дерганий и ударов в трансмиссии от включения. Попробуйте плавно тронуться в горку с места по очереди передним и задним ходом. Если автомобиль начинает движение только после набора 1500 об/мин и больше, значит, "автомат" уже сильно изношен и скоро автомобиль вообще откажется трогаться в горку.

При проверке машины на ходу постарайтесь найти участок дороги гравийным покрытием или с частыми трещинами на асфальте и покататься по нему. При этом не должно быть слышно стуков в подвеске и в рулевом управлении.

При движении по трассе не должно быть рысканий и увода автомобиля в сторону.

Теперь проверим состояние подвески и рулевого управления. Двумя руками качните каждый из четырех углов автомобиля. Если амортизаторы в удовлетворительном состоянии, то машина не должна делать второй качок и при этом не должно быть никакого "чавканья" и стуков.

Если есть возможность, то загоните автомобиль на эстакаду, тогда у вас будет возможность лучше ознакомиться с состоянием днища, подвески, рулевого управления, а также вы увидите все потеки (если они есть) масла и других жидкостей, которые вы не увидели сверху.

Внимательно осмотрите все резиновые пыльники на приводах, шаровых опорах и рулевом управлении. На них не должно быть трещин и тем более разрывов.

В заключение осмотра попробуйте действие всех рычажков и кнопочек в салоне. Если что-то не знаете, то проконсультируйтесь у продавца. Все механизмы и системы должны работать без сбоев.

Автомобиль в кредит

"Автомобиль не роскошь, а средство передвижения!" Эта знаменитая фраза Великого комбинатора всегда звучала для простых советских людей как издевательство. Но времена меняются, и сегодня человеку со средним достатком, чтобы купить автомобиль, уже не нужно всю жизнь откладывать деньги, отказывая себе буквально во всем. Можно просто зайти в банк и оформить кредит на покупку машины.

Впервые предлагать услуги по автокредитованию в России отечественные и иностранные банки начали примерно около четырех лет назад. Поначалу люди относились к таким предложениям весьма скептически. Мало кто знал, что такое кредит и что нужно для того, чтобы его оформить. Из-за плохой информированности и недоверия к банкам люди зачастую относились к кредитованию как к очередному куску сыра, который всем известно, где лежит.

За последние два года популярность автокредитования стремительно возросла. Люди стали больше доверять банкам, и сейчас клиенты автосалонов обычной единовременной оплате предпочитают покупать автомобили в кредит. Кроме того, немало способствуют популярности этой банковской услуги постепенная стандартизация правил получения кредитов, а также улучшающиеся условия автокредитования. Так, в Банке Москвы за последний год ставка по кредиту в долларах снизилась с 15 до 12%. При этом Банк предоставляет автокредиты не только в столице. Подписаны договоры с автосалонами более чем в 30 регионах России.

У каждого банка в перечне условий предоставления кредита есть свои особенности, которые выгодно отличают его от конкурентов. К своим особенностям и преимуществам Банк Москвы относит: разветвленную сеть филиалов, возможность производить оплату по кредиту в любом из отделений банка, кредитование не только в рублях РФ и долларах США, но и в евро. Программа автокредитования Банка Москвы дает возможность заемщикам два варианта выбора автомобиля: до подачи документов в банк и после принятия банком положительного решения о выдаче кредита. Кроме того, в Банке Москвы не применяются штрафные санкции за досрочное погашение кредитов.

Для оформления кредита в этом банке гражданину необходимо предоставить следующие документы: оригинал общегражданского паспорта, копию трудовой книжки, справку с места работы и ряд других документов.

Минимальный первоначальный взнос, который должен сделать заемщик при оформлении кредита в Банке Москвы, составляет не менее 30% от стоимости автомобиля, минимальная сумма кредита – эквивалент 2 тыс. долл., так что в кредит можно приобрести не только дорогостоящие иномарки, но и отечественные машины. Кредит выдается минимум на шесть месяцев, максимум на три года. Максимальная сумма предоставляемого кредита – эквивалент 50 тыс. долл. Вся процедура получения кредита занимает не более пяти дней. Так что менее чем через неделю вы уже окажетесь за "баранкой" собственного автомобиля.

Кто может рассчитывать на получение кредита

У банков есть примерный лично-имущественный профиль целевых потенциальных клиентов. В каждом банке этот профиль свой. Он определяется опытом, политикой и планами банка на ниве автокредитования.

Соответственно, один и тот же человек может быть отвергнут одним из банков, но он же подойдет другому (к сожалению, на практике, если покупатель получает отказ в первом банке, он вряд ли захочет проходить весь круг согласований, оформлений, рассмотрений заново, и скорее всего просто откажется от идеи купить машину в кредит).

Обобщенный портрет целевого для банков клиента выглядит следующим образом:

• Семейный активного, но не юного возраста мужчина или женщина, имеющий(-ая) ребенка.

• Работает по найму в крупной или средней коммерческой компании или владеет собственным бизнесом.

• Получает хорошую "официальную" зарплату (не менее 1 тысячи долларов в месяц).

• Имеет собственную квартиру.

• "Не был, не участвовал, не замечен".

• Прописан в том же городе, где проживает.

• Имеет водительские права.

Положительными дополнительными факторами являются:

• Наличие разных подтвержденных активов, как-то другие автомобили и недвижимость, кроме квартиры, акции, дорогие хобби.

• Наличие кредитной истории, т.е. подтвержденной информации о ранее взятых и полностью погашенных кредитах.

• Руководящие должности и профессиональный успех.

Вы можете сами оценить, насколько вы подходите под описанный выше профиль.

Как найти подходящий кредит

Если вам нужен кредит и если вы живете в Москве, Санкт-Петербурге или одном из других крупных городов России, то у вас есть выбор банков и автосалонов, через которые вы можете купить автомобиль интересующей вас марки в кредит.

При этом в разных банках установлены разные критерии отбора заемщиков, не говоря уже о том, что там разные условия кредитования, а в разных автосалонах вы найдете разные цены на машины.

Поэтому однозначно сказать, в какой банк вам лучше всего обратиться за кредитом, мы здесь не можем. Это было бы нечестно и непрофессионально.

При каких условиях нельзя получить кредит

Скорее всего, вы не получите кредита на покупку автомобиля, если вы отвечаете хотя бы одному из указанных ниже критериев:

• Вы не работаете, работаете непонятно где, не можете документально подтвердить свою работу или свой доход.

• Вы прописаны в другом городе, не там, где хотели бы взять кредит на покупку автомобиля.

• У вас невысокая зарплата (долларов 200–300).

• Вы не имеете водительских прав.

• Вам не больше 21–22 лет либо, наоборот, больше 55 лет.

• В юности вы были под судом за хулиганство, или вы известны правоохранительным органам под какой-нибудь кличкой, или вы пьете пиво с тем, кто "держит" рынок у городского автовокзала, т.е. если банк сможет найти на вас какую угодно компрометирующую информацию.

Что делать остальным

Если покупатель не проходит под критерии банка, то одним из способов все же убедить банк выдать кредит является предоставление дополнительного обеспечения кредита. "Дополнительным" оно называется потому, что "недополнительным", т.е. основным обеспечением кредита, выданного на покупку автомобиля, является залог автомобиля в пользу банка. Это обычная и стандартная практика – тот минимум обеспечения, которым может обойтись банк, если он, по его мнению, имеет дело с солидным и кредитоспособным клиентом.

Если же кредитоспособность клиента невысока или неочевидна, то в дело может вступить дополнительное обеспечение, которое, не повышая саму кредитоспособность клиента, повышает уровень защиты банка в случае дефолта со стороны клиента. Таким обеспечением обычно выступает поручительство третьего лица за клиента. Т.е., если клиент не справится с кредитными выплатами, то поручившееся за клиента третье лицо будет погашать образовавшийся долг за свой счет. Такая форма обеспечения хорошо работает в отношении владельцев собственных фирм, когда за обязательства заемщика – частного лица несет ответственность принадлежащая ему фирма – юридическое лицо. Если доходов потенциального заемщика не хватает, чтобы обосновать выплаты по кредиту за относительно дорогую машину, то поручиться за заемщика может родственник (например, родители) или просто хороший знакомый, доходы которого позволяют ему продемонстрировать способность осуществлять требуемые выплаты по кредиту.

Какие автомобили можно купить в кредит

Выдача банками частным лицам кредитов на покупку автомобилей перестала быть экзотической услугой. Но при этом данная услуга пока не стала массовой.

Сегодня приобрести в кредит можно разные автомобили. Но не любые. Существуют определенные ограничения на источник покупки, на тип/состояние автомобиля, на "географию" кредитования.

Чего нельзя

Кредиты на покупку автомобилей доступны в многих, но не всех городах России. Потребительский кредит – банковская услуга, оказываемая локально. Несмотря на то что московские и ряд других банков активно рекламируют услуги по кредитованию покупателей на цели покупки, вы не сможете рассчитывать на получение кредита от московского или иного банка, если вы живете не в том регионе, где работает банк.

Как правило, нельзя купить в кредит автомобиль, который продается частным лицом или небольшим автосалоном, не имеющим статуса официального дилера. Банки, как правило, работают с определенными автосалонами. Это значит, что вы не сможете купить понравившийся вам автомобиль, если он продается в автосалоне, который не имеет партнерских связей с банком, занимающимся автокредитованием. Даже если в таком автосалоне цена машины существенно меньше, вы не сможете купить ее в кредит, потому что банк откажется выдать кредит на покупку машины в "незнакомом" ему автосалоне.

Соответственно, очень сложно купить в кредит не новый автомобиль. Практически, такая покупка может произойти, только если вы найдете подходящий автомобиль опять-таки в салоне официального дилера и это будет автомобиль, ранее проданный им же и потом по какой-либо причине (трейд-ин или изъятие после неудачного кредита) поступивший на реализацию вторично.

У банков есть ограничения на минимальные суммы кредитов и минимальные стоимости машин, которыми эти банки занимаются. Эти ограничения могут быть 2 тысячи долларов, 5 тысяч долларов и даже 15 тысяч долларов. Соответственно, некоторые машины (нормальные новые машины, продающиеся в салонах официальных дилеров) могут не подходить под такие критерии, и кредит на них будет недоступен.

Что возможно

В принципе, все остальное возможно. Если вы житель Москвы или Санкт-Петербурга, то, скорее всего, вы не только можете купить интересующий вас автомобиль в кредит, но даже у вас есть определенный выбор кредитов. В указанных городах кредиты на покупку автомобилей доступны не от одного и не двух, а не менее чем в пяти банках в каждом из городов.

Какие вопросы надо задавать работникам банка

• Подходите ли вы под базовые ограничения, установленные банком – возраст, пол, стаж, наличие прописки?

• Нет ли каких-либо явных ограничений, которые помешают вам взять кредит в этом банке? (Некоторые банки выдают кредиты только своим клиентам или работникам фирм, которые держат счета в банке.)

• Каков размер процентной ставки, срок кредита, требуемый первоначальный взнос для выбранного мной автомобиля (указать автомобиль)?

• Зависят ли условия от того, где (в каком автосалоне) будет куплен автомобиль?

• Какие расходы сверх процентной ставки оплачивает заемщик банку? Другим участниками сделки (автосалону, страховой компании, нотариусу)?

• Какие договоры подписываются заемщиком и когда?

• Требуется ли оформление какого-либо договора у нотариуса? Кто несет расходы?

• Можно ли погасить кредит досрочно целиком? Есть можно, то нет ли прямых или спрятанных штрафов или дополнительных комиссий?

• Можно ли погасить досрочно не весь кредит, а его часть? Есть ли ограничения на сумму или срок?

• Какие виды страховок необходимы?

• Может ли заемщик сам выбрать страховую компанию?

• Сколько стоит страхование?

• Как связаться со страховой компанией?

• Где можно ознакомиться с текстом кредитного договора?

Соображения против покупки машины в кредит

Не будем здесь обсуждать соображения "за" покупку автомашины в кредит, поскольку ясно, что они более-менее очевидны.

Существуют, однако, и соображения "против" покупки машины в кредит:

• кредит не бесплатен. За него надо платить проценты. Более того, зачастую за живые деньги машину (особенно если она не новая) можно купить по более низкой цене, невозможной при покупке в кредит. Соответственно цена кредита может сильно превысить формальную процентную ставку. Проще говоря, кредит может быть абсолютно невыгоден.

• кредит требует дополнительных расходов, которые при покупке за "живые" деньги заемщик не несет или может не нести по своему выбору. Это всякого рода дополнительные затраты, взимаемые банком, это и обязательная страховка автомашины, причем страховка зачастую с завышенной ценой и с непонятной (а иногда с хорошо понятной, но отрицательной) надежностью страховой компании.

• необходимость раскрытия банку важной информации о получаемых доходах. Эта информация используется самим банком для одобрения сделки, однако после одобрения она продолжает храниться в банке и потенциально доступна налоговым органам. Сделанные в документах заявления, а также само протяженное во времени исполнение обязательств по кредитной сделке свидетельствуют о наличии определенных доходов, и в случае их рассогласования с данными, содержащимися в налоговых декларациях, это может стать серьезной угрозой заемщику.

• и, наконец, возможность потерять деньги при недобросовестном поведении банка или просто при несчастливом стечении обстоятельств. Договоры, которые оформляют кредитную сделку, обычно составляются юристами банка и защищают, соответственно, только интересы банка. Интересы заемщика не принимаются во внимание вообще и полностью игнорируются, что оставляет свободу для произвола со стороны банков (и – аналогичным образом – страховых компаний).

Перечисленные выше недостатки очень существенны, и каждый из них не следует недооценивать.

Если кредит невозможно погасить

При покупке автомобиля в кредит обеспечением кредита выступает залог автомобиля. Это означает, что если заемщик нарушает график погашения кредита, банк вправе изъять автомобиль и за счет средств от его продажи покрыть долги заемщика перед собой.

Для того, чтобы усилить свое право залога, банки поступают следующим образом: они изымают у заемщика правоустанавливающий документ на машину – технический паспорт. После оформления машины в ГАИ этот документ в руки заемщика не попадает, банк забирает его себе и хранит до тех пор, пока идут расчеты по кредитному договору. Сам по себе техпаспорт владельцу автомашины может потребоваться довольно редко.

Например, если машина продается. Но, по условиям кредитного договора, обычно заемщик не вправе продать машину до тех пор, пока он не погасил кредит. А если он и продает машину в такой ситуации, то должен делать это исключительно под контролем и с участием банка-кредитора.

Так вот, если, не дай Бог, заемщик стал испытывать проблемы с погашением кредита, то банк, недолго думая, изымет у него машину. После чего продаст ее для покрытия долгов.

Надо сказать, что реализация изъятого имущества – это лакомый кусочек бизнеса. И не исключено, что именно поэтому банки предпочитают не прописывать в деталях порядок взаиморасчетов при изъятии и реализации автомобиля, если он изымается у заемщика, нарушившего условия кредитного договора.

Справедливость требует, чтобы, когда банк предъявляет требование о досрочном погашении кредита, заемщик имел возможность продать автомобиль по наивысшей цене, которая распределялась бы следующим образом: сумма долга банку, остальное "неудачливому" заемщику.

На практике, когда за дело берутся профессионалы, все происходит не совсем так. Имущество отбирается у заемщика и передается третьей стороне, которая проводит т.н. "аукцион". На этом аукционе имущество продается тому, кто предложил высшую цену. Тот становится собственником имущества, передает деньги организатору аукциона, который за вычетом своей комиссии передает деньги кредитору, погашающему все действительные и мнимые долги заемщика перед собой, после чего заемщик остается должен кредитору некоторую небольшую сумму денег, которую кредитор все равно не прощает заемщику, а взыскивает через суд.

Предположим, что иностранный автомобиль семейного класса с примерной ценой 15 тысяч долларов прошел за 2 года 40 тысяч километров. На момент изъятия долг по кредиту (если он был выдан на три года) составит около 4000 долларов. Рыночная цена автомобиля может быть на уровне 10 тысяч долларов.

Если бы заемщик занялся продажей автомобиля самостоятельно, то он выручил бы эти 10 тысяч долларов, погасил бы остаток кредита и оставил себе в утешение 6000 долларов.

На самом деле произойдет следующее. Автомобиль будет продан за 7000 долларов какому-нибудь знакомому или для перепродажи. Организатор аукциона возьмет себе 10–20% (например, 700 долларов), а остальные деньги перечислит в банк. Банк получит 6300 долларов, из которых сначала будут погашены просроченные проценты по кредиту, штрафы (например, долларов на 300). Из 6000 долларов банк погасит четырехтысячный долг клиента. Остаток в две тысячи будет перечислен клиенту. А первоначальная разница между рыночной ценой в 10 тысяч долларов и фактической продажной ценой в 7 тысяч будет присвоена аукционистом или, скорее всего, поделена между ним и банком, или между аукционистом и конкретным работником банка.

Это, конечно, "экстремальный случай". Часто бывает и так, что нет никакого специального сговора против заемщика. Его могут и не собираться сильно обманывать. Но никто в связке банк – аукционист – новый покупатель и не заинтересован в том, чтобы носиться с его машиной и искать за нее самую лучшую цену. Объявили аукцион, пришли покупатели, купили по цене ниже рыночной. Все довольны: банк и аукционист получили свое, покупатель дешево купил, а заемщик потерял.